Страховка на квартиру: как правильно выбрать страховую сумму и лимиты

Оформили страховку, произошел пожар или залив, ждете компенсацию, а получаете копейки. Причина простая: неправильно указали страховую сумму при оформлении. Многие занижают ее ради экономии на взносе или просто не понимают, как рассчитывать. Потом страховая платит пропорционально заявленной стоимости, и денег не хватает на восстановление. Чтобы защитить себя от такой ситуации, полезно изучить рекомендации по страховке на квартиру — это поможет правильно оценить активы и получить адекватную выплату.

Что такое страховая сумма и почему она критична

Страховая сумма — максимум, который заплатит страховая при полном уничтожении объекта. От нее зависит размер выплаты и стоимость полиса.

Как работает расчет выплаты: если застраховали квартиру на 3 миллиона, а реальная стоимость восстановления 6 миллионов, при полном уничтожении получите только 3. При частичном повреждении — пропорционально. Ущерб 1 миллион, страховая сумма вдвое меньше реальной стоимости — заплатят 500 тысяч.

Принцип недострахования: если застраховали объект меньше чем на 80 % реальной стоимости, выплата уменьшается пропорционально. Квартира стоит 5 миллионов, застраховали на 2 (40 %) — при ущербе в 1 миллион получите только 400 тысяч.

Занижать сумму ради дешевого полиса — стрелять себе в ногу. Экономия на взносе оборачивается потерями при выплате.

Как правильно оценить стоимость квартиры для страхования

Оценивайте не рыночную цену квартиры, а стоимость восстановления каждого элемента.

Конструктив: стены, перекрытия, окна, двери — ваша доля в конструкции здания. Для типовой квартиры это 15–25 % рыночной стоимости. Квартира стоит 10 миллионов — конструктив примерно 2–2,5 миллиона.

Отделка: считайте по стоимости ремонта. Сколько стоит заново сделать такой же ремонт по текущим ценам. Дизайнерский ремонт за 3 миллиона — страхуйте на 3. Простой за 800 тысяч — на 800. Не занижайте, надеясь на авось.

Имущество: суммируйте стоимость мебели, техники, вещей. Диван 100 тысяч, холодильник 80, телевизор 60, шкафы 150 — итого минимум 400 тысяч только крупных предметов. Плюс одежда, посуда, мелочи. Реально для обставленной квартиры — 500 тысяч – 2 миллиона.

Сохраняйте чеки на крупные покупки. При выплате они подтвердят стоимость, и страховая не сможет занизить компенсацию.

Лимиты по отдельным рискам: на что обратить внимание

Общая страховая сумма — не единственный показатель. Внутри полиса могут быть сублимиты на разные риски.

Сублимиты на виды ущерба: общий лимит 5 миллионов, но по заливу — только 2, по пожару — 3, по краже — 1. Залив на 4 миллиона — получите лишь 2. Проверяйте эти цифры при оформлении.

Лимит по гражданской ответственности: отдельно от имущества. Минимум 500 тысяч — мало. Залить элитную квартиру может обойтись в миллионы. Ставьте 1–2 миллиона — доплата копеечная, защита серьезная.

Лимиты на отдельные предметы: некоторые страховые ограничивают выплату за один предмет — максимум 100–200 тысяч за телевизор, компьютер. Если у вас техника дороже — указывайте отдельно или ищите полис без таких ограничений.

Сравнить лимиты в разных компаниях можно на маркетплейсе Финуслуги. Там видно детальное распределение сумм по рискам и объектам.

Как не получить выплату по минимуму

Правильная оценка — половина дела. Вторая половина — грамотное оформление и поведение при страховом случае.

Указывайте реальную восстановительную стоимость, а не инвентаризационную. Оценка БТИ часто занижена в разы. Страховать по ней бессмысленно — получите копейки.

Делайте опись имущества с фото при оформлении. Сфотографируйте комнаты, крупные предметы, технику. При выплате это докажет, что у вас действительно было дорогое имущество, а не дешевая мебель.

Не занижайте суммы ради экономии на взносе. Полис за 3 тысячи вместо 5 — экономия 2 тысячи в год. Недополучите 500 тысяч при выплате — экономия выйдет боком.

Обновляйте страховую сумму при дорогом ремонте. Сделали ремонт за 2 миллиона, а квартира застрахована на старую сумму без учета вложений — при заливе не покроет новый ущерб.

После страхового случая не занижайте ущерб сами. Составляйте полную опись повреждений, требуйте присутствия независимого эксперта, если сомневаетесь в объективности представителя страховой.

Если страховая явно занижает выплату — заказывайте независимую экспертизу и обращайтесь к финансовому омбудсмену. Многие споры решаются в пользу страхователей.