На чем зарабатывают банки, если по карте есть процент на остаток?

В последние годы банки активно предлагают клиентам дебетовые карты с начислением процентов на остаток средств на счете. Это предложение выглядит привлекательно: деньги не просто лежат на счету, но работают на владельца, принося дополнительный доход.

Однако может возникнуть вопрос: на чем в таком случае зарабатывают кредитные организации?

Основные источники доходов банка

Банковская деятельность — это перераспределение финансовых ресурсов. Основной источник дохода любого банка — кредитование. Когда клиент хранит средства на дебетовой карте, банк не просто удерживает деньги на счету, а использует для выдачи кредитов другим клиентам.

Кредиты обычно предоставляют под более высокие проценты, чем те, которые начисляются на остаток по дебетовой карте. Разница между процентной ставкой по выданным кредитам и процентами, которые клиентам, захотевшим получить карту, начисляют за хранение средств на счете, называют процентной маржой. Эта маржа и составляет значительную часть прибыли банка.

Проще говоря, банк зарабатывает, размещая средства клиентов в более доходные инструменты, чем те, по которым он выплачивает проценты владельцам карт. Например, если банк выплачивает 3% годовых по карте с процентами на остаток, то кредиты, выданные с использованием этих средств, могут приносить банку доход в размере 10–15% годовых.

Комиссии и дополнительные услуги

Кроме кредитования банки зарабатывают на комиссиях за обслуживание карт и на других банковских услугах. К примеру, за выпуск и обслуживание карты банк может взимать ежегодную или ежемесячную плату. Также могут быть комиссии за проведение определенных операций: снятие наличных в банкоматах других банков, обмен валюты, переводы средств и прочие. Эти комиссии могут составлять значительную часть дохода банка, особенно если клиент активно использует карту.

Банки также предлагают различные дополнительные услуги, которые могут быть платными: страховки, программы лояльности и другие привилегии, которые повышают удобство использования карты для клиента и создают дополнительные источники дохода для организации.

Условия начисления процентов на остаток

Важно отметить, что начисляемые проценты на остаток часто связаны с определенными условиями, которые нужно выполнять, чтобы получать этот доход. Например, банк может требовать поддержания минимального баланса на счете, регулярных пополнений или обязательных покупок на определенную сумму в течение месяца. Эти условия стимулируют клиентов более активно пользоваться картой и другими банковскими продуктами, что тоже приносит банку дополнительные комиссионные доходы.

Кроме того, процент на остаток могут начислять только на определенную сумму средств. А если остаток на счете превышает установленный лимит, проценты начислят только на часть суммы, находящейся в пределах лимита. Это позволяет банку контролировать затраты на выплату процентов и сохранять баланс между привлечением клиентов и рентабельностью.

Взаимовыгодное сотрудничество

Банки стремятся создать такие условия, при которых их продукты становятся привлекательными для клиентов, решивших оформить карту, но при этом остаются выгодными для самого банка. Начисление процентов на остаток по дебетовым картам — яркий пример такого подхода. Клиенты получают возможность зарабатывать на своих средствах, не прибегая к рискованным инвестициям, а банк зарабатывает на перераспределении этих средств и продаже дополнительных услуг.

В итоге выигрывают обе стороны: клиенты получают дополнительный доход и удобство пользования банковскими услугами, а банки — стабильную прибыль и лояльность клиентов.